编者按：2023年10月，中央金融服务会议首提金融“五篇大著述”。一年多以来，科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融组成了衔接了金融机构服务的干线五月撸，金融机构纷繁救济组织架构、加大资源歪斜力度、丰富居品货架、践行“金融为民”服务。行至岁末，金融“五篇大著述”谋篇布局已初见顺利；瞻望新年，如何主持机遇，招待挑战？21世纪经济报说念为读者逐篇解读“五篇大著述”年度答卷，此为终末一篇数字金融篇。

　　在数字经济期间的“五篇大著述”年度答卷中，数字金融衔接了每一页，在科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融等领域深度应用。

　　“到2027年底，基本建成与数字经济发展高度适合的金融体系。”在本年11月央行等七部门搭伙印发的《推动数字金融高质地发展行动决策》（以下简称《行动决策》）中，明确了这一发展缱绻。

　　与传统的“金融科技”比较，“数字金融”不单是是强调科技赋能于金融业务体系，更要紧的是在数据因素驱动下的金融产业变革，最终杀青服求实体经济共缱绻。

　　回望2024，数字金融顶层遐想出炉，该领域发展回击衡、不充分的问题出现紧要破损：头部互联网平台“拆墙”，支付便利化鼓动弥合数字鸿沟，金融破钞者保护趋严，金融机构智能化水平跃升……

　　但是，金融机构在这一年过得并拦阻易：银行净息差收窄、险企投资风险袒露、老本市集涟漪——“厉行精打细算、降本增效”成为主旋律。

　　尽管行业永远保持着对科技立异参预的关爱，但在不确定的环境下，金融机构初始从基础法子、新兴本领应用、安全治理等多个方面，寻找确定的价值。

　　“以前要落地某个科技应用，可能讲个故事就能立项了，当今必须分步走，拆解成可落地的短期缱绻来筹画。”一位股份行科技部门负责东说念主示意。

　　均衡参预与产出：寻找本领真的定性

　　“在‘五篇大著述’中，数字金融要求咱们‘表里兼修’。”一位城商行科技部门高层坦言，要是不成作念好我方的数字化转型，就不可能赋能其他业务。

　　频年来，金融机构不遗余力地加大科技参预，一边夯实基础法子，一边探索前沿本领应用。

　　公开数据高慢，金融机构科技参预鸿沟由2019年的2252.60亿元增长至2023年的3558.15亿元，年均增长14.48%。其中，生意银行科技参预鸿沟保持在较高水平，占金融机构参预的比例稳步擢升，从2019年的76.80%高潮到2023年的77.50%。

　　但是，在本年的金融数字化转型也出现了新风向。一是头部金融机构基础法子开垦初步完成，从鸿沟化参预走向连接开垦；二是在降本增效布景下，更侧重于均衡参预产出比，寻找确定性的本领应用。

　　从部分上市生意银行2024岁首公布的固定财富投资预算来看，交通银行、开垦银行、工商银行、农业银行、光大银行、中原银行等固定财富投资预算均同比缩水，其中交行、工行、光大银行、中信银行等科技参预预算也在减少。

　　本年年中，有基金公司科技部门高层向记者坦言，他场地机构不仅砍了“可作念可不作念”的科技样式，还初始严控金融信息服务商付费账号，从“每东说念主一个账号”缩减成“每组一个账号”。

　　“咱们本年很显然地感受到外部操办环境的压力。”一金融科技服务商东说念主士示意，本年金融机构的样式管制举座愈加严格，不管是采购立项、决策经过依然回款时期都在拉长，预算推行的效力也初始放缓。

　　对如今的金融机构而言，要把好钢用在刀刃上。行业公认的“刀刃”，一是自主可控基础法子的升级，二所以生成式东说念主工智能为代表的立异应用，前者意味着中枢业务系统的性能擢升，后者则关乎能否收拢AI期间的金融服务机遇。

　　二者都指向本领真的定性。

　　农行在本年发布的《中国农业银行“东说念主工智能+”立异实施摘要》中明确提倡，以2025年底、2027年中、2029年底为时期节点缓慢鼓动落地，基本建成该行应用AI的体系框架和应用范式，造成确定性的AI应用才略。

　　有东说念主工智能科技服务商告诉记者，相较于此前大型金融机构对前沿科技的“武备竞赛式”大鸿沟参预，靠近本轮AI波涛，如今头部生意银行已基本拔除对自有底层通用大模子的推敲，转向寻找业务侧的深度应用。

　　激活立异活力：组织架构变革进行时

　　不菲的科技参预的最终缱绻是杀青业务侧的产出，买通科技立异到激活业务价值的“终末一公里”，还需要组织的推动。

　　在本年，多家金融机构对数字金融相干组织架构进行变革。

　　变革发生在上、下两头，关于统筹部门而言，其职能不仅是制定计谋，更强调于保障新兴本领的落地应用；而对科技部门来说，科技与业务的和会、总行科技部门东说念主员到分支行一线的协同也在加速。

　　统筹筹画方面，招行在本年将原有的全行金融科技统筹管制部门“金融科技办公室”改名为“数字金融发展办公室”，负责全行数字化开垦的制定例划、推动、查验、优化服务，并扩充基于立异团队推行推动全行立异，管制Fintech基金为立异型样式提供保障。

　　在业务与本领和会方面，新的组织形态也在降生。

　　举例光大银行本年在总行数字化转型委员会下，确立造谣业务立异机构，在深圳开垦业务立异一体化实验室，围绕六个板块通过居品、模式和机制的立异，探索数字化转型的范式。同期，实验室已建立敏捷、高效的总分支一体化机制，以遮盖前中后台的团队进行样式攻坚，助推业务立异孵化、后果复制扩张。

　　邮储银行则是协同打造业务研发团队、客户服务工程师团队和数据分析团队三支业技和会团队，强化科技与业务协同联动。十分是在客户服务工程师业技和会模式下，将科技东说念主员前置到总分行业务一线，助力下层营销及运营，咫尺客户服务工程师已遮盖世界36家一级分行，并下千里至市、县，促成多方业务并吞。

　　而兴业银行对数字化运营体系进行微调，在本年将零卖平台部承担的费力操办、用户体验、平台开垦等职能救济到总行一级部门数字运营部，进一步扩展了数字化运营的职责范畴，擢升对万般客户尤其是长尾客户的操办水平。

　　数据驱动居品立异：财富计量问题待解

　　算作第五大坐蓐因素，数据是驱动数字金融发展的基础，在金融机构数字化水平不停擢升的过程中，数据因素的畅通和分享都在加速。

　　十分是在2024年，一方面《“数据因素×”三年行动缱绻（2024—2026年）》（以下简称《行动缱绻》）的计谋性发布，为金融行业激活数据因素价值指明了办法。另一方面，《企业数据资源相干司帐处理暂行端正》的认简直施，为数字金融居品立异提供了可能。

　　《行动缱绻》指出，一方面是擢升金融服务水平，照章合规优化信贷业务管制和保障居品遐想及承保理赔服务；另一方面是提高金融抗风险才略，推动金融信用数据和人人信用数据、生意信用数据分享共用和高效畅通，援手金融机构间分享风控类数据。

　　基于数据财富的金融居品也在不停弃旧容新，数据财富典质融资、数据财富保障决策已有落地应用，数据财富信赖、数据财富证券化等模式亦在探索中。

　　据《2024中国金融科技指数——金融科技行业发展施展》不王人备统计，死一火2024年6月末，有15个省市的生意银行落地首单数据财富融资，公开报说念的生意银行数据财富融资或授信总和已达4.7亿元，其中2023年约为2.7亿元。

　　但是，在吵杂的背后，多位银行东说念主士与司帐界行家均对此提倡隐忧。

　　一位银行原行长坦言，当下数据财富典质贷款开展得道尽途穷，但关于银行行长来说，最要紧的不是通过典质物放了几许贷款，而是当贷款无法收回时，这些被典质的数据财富能否进行处分，让银行收回贷款本息。“要是在产生信贷风险后，数据财富还在假贷方手中，那么这个典质行动可能是莫得敛迹力的。”他示意。

　　司帐界的争议也并吞于数据权属不解的情况下，数据财富如何进行后续计量与管制。

　　“数据财富的使用年限是怎么确定的？怎么确定数据财富出现了减值？减值的变化怎么来揣测？”有司帐行家示意，要是企业数据管制不到位，无法可靠揣测数据的使用年限、耗用成本，可能会为审计收尾带来一定风险。

　　他坦言，咫尺数据财富的估值与往来都处于探索阶段，监管和协会提供的指引主要依然暂行端正、率领宗旨等，大摘要等往来鸿沟到一定水平以后，智力信得过以市集化方式揣测财富价值。

　　值得关注的是，就在本文发稿前，财政部印发《数据财富全过程管制试点决策》（下称“《试点决策》”），提倡从2025岁首至2026年底，组织开展数据财富全过程管制试点。

　　据了解，《试点决策》将围绕数据财富台账编制、登记、授权运营、收益分派、往来畅通等重心法子，试点探索有用的数据财富管制模式，完善数据财富管制轨制圭臬体系和运行机制。

　　顶层遐想出炉：治理框架不停完善

　　数字金融2024年的发达离不开行业轨制的开垦。事实上，纵不雅2024年数字金融相干政策，对数字本领、数据治理、数字化操办、金融基础法子等多个方面均提倡要求。

　　十分是本年11月，央行等等七部门搭伙印发的《行动决策》，从系统鼓动金融机构数字化转型、足下数字本领擢升重心领域金融服务质效、夯实数字金融发展基础、完善数字金融治理体系、作念好统筹调和停组织保障等五个方面进行了全面部署，为数字金融发展明确了办法、缱绻和执法。

　　《行动决策》中提到的“重心领域”，就包含助力科技金融提质增效、赋能绿色金融长远发展、随便发展数字普惠金融、连接丰富待业金融服务、擢升数实和会水对等五大方面，遮盖了另外“四篇大著述”和服求实体经济这一最终缱绻。

　　在基础法子层面，夙昔的一年，支付行业、金融数据市集与新式基础法子开垦的脚步也在加速。监管部门一方面加速支付领域法例轨制开垦，鼓动支付行业治理体系和治理才略开垦；另一方面下随便气专项鼓动支付便利化，长远数字金融多向赋能。

　　本年以来，央行发布《非银行支付机构监督管制条例实施详情》认真出台，进一步加强对非银行支付行业的全链条监管，擢升法治化、轨范化水平，以服求实体经济为本，更好保护用户正当职权。

　　与此同期，在国办牵头下，包括央行、文旅部、商务部、交通运载部、国铁集团、民航局等多部门也在本年共同搭建起支付便利化服务的“四梁八柱”。

　　数据高慢，2024年6月，境外银行卡支付往来量较2月基本翻番；上半年，超500万入境东说念主员使用移动支付，同比增长4倍；往来9000多万笔，金额140多亿元，均同比增长7倍；我国现款投放同比增长6%，现款兜底作用显然擢升。世界银行网点适老化的改革率进步99%，支付机构已开展App适老化升级，移动支付服务更有温度。

　　此外，本年监管侧迷惑栽植高质地金融数据市集，开垦相干基础法子，加强信用信息的畅通分享，以缓解信用信息分手称问题。

　　本年10月末，央行开垦开垦的世界中小微企业资金流信用信息分享平台认真上线试运行，在互联网端为每个中小微企业都建立了专属于其本人的资金流信用信息账户，中小微企业通过身份考据后不错登录我方的数据账户，在该数据账户内，中小微企业不错开展授权、查询、异议、沟通等业务行动，推动本人资金流信用信息流转应用。

　　在数字金融的治理层面，针对互联网的金融营销乱象，《金融居品收集营销管制办法》也有望在近期发布五月撸，触及进款、贷款、资管居品、保障、支付等多种金融居品的收集营销行动。本色包括多项金融居品的展示轨范，比如，收集营销本色触及居品称呼、利率费率、赚钱模式、用度组成等关键信息与条约条件保持一致；资管居品不得依据事迹比较基准高下排序展示；非银支付机构不得将贷款、资管居品列入支付选项等。